Volksbank Raiffeisenbank Kredit
"Volksbank" ist kein Name eines Unternehmens, sondern die Bezeichnung vieler rechtlich selbstständiger Institute. Wer einen Kredit bei einer Volksbank aufnimmt, schließt ihn mit genau einem dieser Institute ab – mit dessen Bilanz, dessen Vergaberegeln und dessen Ansprechpartnern.
Diese Seite erklärt, was daraus folgt: warum Vergleiche unter demselben Namen wenig aussagen, wo die regionale Entscheidung liegt und welche Rolle die gemeinsamen Einrichtungen der genossenschaftlichen Gruppe spielen. Die Konditionen stehen im Rechner.
Volksbank Kredit im Vergleich
Der Vergleichsrechner wird hier eingebunden.
Der Rechner vergleicht Konditionen unabhängig vom Namen. Welches Institut Ihnen ein Angebot macht und wer damit Ihr Vertragspartner wäre, steht in dessen Unterlagen – diese Zuordnung nimmt Ihnen kein Rechner ab.
Unabhängig. Wir vergleichen nach Bedingungen, nicht nach Provision. Wie wir Geld verdienen, steht in Über uns.
Kurz gefasst
- Angebot
- Ratenkredit einer regionalen Genossenschaftsbank
- Vertragspartner
- Das einzelne Institut, nicht die Gruppe oder der Verbund
- Entscheidung
- Vor Ort nach den Regeln des Instituts
- Sicherheiten
- Nach Einzelfall; Grenzen der Lohnabtretung und Übersicherungsverbot gelten
- Zu prüfen
- Vollständige Firma, beteiligte Institute, Mitgliedschaft, Satzung
Ein Name, viele Institute: Wer Ihr Vertragspartner ist
Volksbanken und Raiffeisenbanken sind rechtlich selbstständige Institute. Sie treten unter einem gemeinsamen Namen auf, sind aber keine Filialen einer Zentrale: Jedes Institut vergibt Kredite aus eigener Entscheidung und auf eigene Rechnung.
Für Sie heißt das: Ihr Vertragspartner ist das Institut, bei dem Sie den Antrag stellen – nicht "die Volksbank" im Allgemeinen. Der Name Ihrer Vertragspartnerin steht in den Unterlagen, und zwar an mehreren Stellen:
- Impressum und Auftritt
- Nennt die vollständige Firma des Instituts, nicht nur die Kurzform.
- Vorvertragliche Informationen
- Nennen den Darlehensgeber und die Bedingungen des konkreten Angebots.
- Kreditvertrag
- Nennt das Institut als Partei. Unterschrieben wird mit diesem Institut.
- Zahlungsverkehr
- Die Kontoverbindung für die Raten gehört zum Institut. Prüfen Sie, dass sie zur Vertragspartnerin passt.
Die prüfbare Frage lautet: Wie lautet die vollständige Firma meiner Vertragspartnerin, und wo ist sie zugelassen? Beide Angaben stehen in den Unterlagen. Wer sie nicht findet, hat einen guten Grund, vor der Unterschrift nachzufragen.
Warum ein Vergleich unter dem Namen Volksbank wenig aussagt
Wer nach "Volksbank Kredit" sucht, trifft auf eine Gruppe und nicht auf einen Anbieter. Zwei Institute mit demselben Wort im Namen können unterschiedlich kalkulieren, unterschiedliche Voraussetzungen haben und unterschiedliche Nachweise verlangen.
Daraus folgt nicht, dass ein Vergleich sinnlos wäre – sondern dass er falsch adressiert wäre. Verglichen werden können:
- Das konkrete Institut mit anderen Anbietern, anhand des Angebots, das Ihnen dieses Institut macht.
- Zwei konkrete Institute untereinander, wenn Sie in deren Regionen ansässig sind oder dort ein Vorhaben finanzieren.
- Nicht vergleichbar: "die Volksbank" als Kollektiv. Eine Aussage über die Konditionen einer ganzen Gruppe beschreibt keinen Vertrag, den Sie unterschreiben können.
Ob ein Institut einheitliche Konditionen einer Zentrale verwendet oder eigene Konditionen kalkuliert, ist von Fall zu Fall unterschiedlich. Fragen Sie bei dem Institut nach, das Ihr Angebot erstellt hat – dort gilt es, nicht bei einem anderen Haus.
Die Entscheidung fällt vor Ort – mit den Grenzen des Instituts
Der Vorteil einer regionalen Entscheidung ist echte Ortskenntnis. Wer den lokalen Immobilienmarkt, die wirtschaftliche Lage in der Region und die Verhältnisse vor Ort kennt, beurteilt ein Vorhaben anders als eine Stelle, die dieselben Zahlen ohne den Ort liest.
Die Grenze liegt in der Größe des Instituts. Ein regionales Institut entscheidet im Rahmen seiner eigenen Risikopolitik und seiner eigenen Bilanz. Daraus ergeben sich zwei Punkte, die Sie kennen sollten:
- Der Einzelfall wird individuell bewertet – aber nach den Regeln des Instituts. Ortskenntnis ist ein Eingang in die Entscheidung, nicht die Entscheidung selbst.
- Größere Summen übersteigen manchmal, was ein einzelnes Institut allein tragen will. Dann können weitere Institute beteiligt werden. Ob das geschieht und wer dann als Darlehensgeber im Vertrag steht, gehört in die Unterlagen und nicht ins Gespräch.
Welche Sicherheit verlangt wird
Bei einem Kredit kann das Institut eine Sicherheit verlangen. Zulässig sind je nach Fall etwa eine Lohnabtretung, eine Sicherungsübereignung, eine Grundschuld oder eine Bürgschaft – aber nicht unbegrenzt. Eine pauschale Abtretung des gesamten Arbeitseinkommens ist unzulässig, und Sicherheiten dürfen die gesicherte Forderung nicht dauerhaft deutlich übersteigen (Übersicherungsverbot). Prüfen Sie, welche Sicherheit bestellt wird und in welchem Verhältnis sie zur Forderung steht.
Eine regionale Sicherheit ist üblich: die Grundschuld auf ein Objekt vor Ort oder die Bürgschaft einer Person aus dem Umfeld. Beides ist zulässig – aber die Bürgschaft ist eine eigene Verbindlichkeit für den, der sie übernimmt. Wer bürgt, sollte den Kreditvertrag kennen, nicht nur das Gespräch.
Was die gemeinsamen Einrichtungen der Gruppe tun
Die genossenschaftlichen Institute arbeiten in einem Verbund zusammen: Gemeinsame Einrichtungen übernehmen Aufgaben, die ein einzelnes Institut nicht allein bewältigen kann oder will. Für einen Kredit ist relevant, was daraus für Ihren Vertrag folgt.
| Bereich | Was im Verbund geschieht | Was Sie klären sollten |
|---|---|---|
| Beratung und Antrag | Am Ort, durch das Institut, bei dem Sie den Antrag stellen | Welches Institut Ihr Vertragspartner wird |
| Kreditentscheidung | Nach den Regeln des Instituts; größere Vorhaben können mehrere Institute betreffen | Ob weitere Beteiligte im Vertrag erscheinen |
| Abwicklung und Sicherheiten | Nach den Bedingungen des konkreten Vertrags | Wer die Sicherheiten hält und verwaltet |
| Zentrale Dienstleistungen | Einrichtungen des Verbunds übernehmen Aufgaben für die Institute | Wen Sie bei Fragen zum Vertrag ansprechen – das Institut, nicht den Verbund |
Der letzte Punkt ist der wichtigste. Der Verbund ist kein Ansprechpartner für Ihren Kredit: Ihr Vertrag besteht mit dem Institut. Wenn eine Frage zu Raten, Sicherheiten oder Kündigung auftaucht, ist die Richtung immer der Vertragspartner – auch dann, wenn im Hintergrund eine gemeinsame Einrichtung beteiligt ist.
Rechtsform Genossenschaft: Was sie für Kreditnehmer bedeutet
Volksbanken und Raiffeisenbanken sind eingetragene Genossenschaften. Träger sind ihre Mitglieder, die Anteile halten. Das unterscheidet die Rechtsform von einer Aktiengesellschaft, deren Eigentümer die Aktionäre sind.
Für einen Kredit ist die Rechtsform kein Konditionsmerkmal. Es gibt aber praktische Fragen, die manche Institute an eine Mitgliedschaft knüpfen:
- Ist eine Mitgliedschaft Voraussetzung für ein Produkt? Das ist nicht bei jedem Institut gleich und steht in den Bedingungen des Angebots.
- Werden Anteile gezeichnet, und in welcher Höhe? Der Betrag steht in den Unterlagen und in der Satzung.
- Besteht eine Nachschusspflicht? Sie ist genossenschaftsrechtlich möglich und wird in der Satzung geregelt. Die Satzung ist das Dokument, in dem Sie das nachlesen – nicht die Werbeseite.
Eine Mitgliedschaft ist eine eigene Entscheidung mit eigenen Rechten und Pflichten. Ob sie für Ihren Kredit verlangt wird und was sie kostet, steht in den Bedingungen; was sie Ihnen gibt und was sie von Ihnen verlangt, steht in der Satzung. Lesen Sie beides, bevor Sie zeichnen.
Fragen, die Sie dem Institut stellen sollten
Diese Fragen richten sich bewusst an das Institut und nicht an die Gruppe:
- Wie lautet die vollständige Firma meiner Vertragspartnerin, und wo ist sie zugelassen?
- Werden an diesem Angebot weitere Institute beteiligt, und erscheinen sie im Vertrag?
- Welche Sicherheit wird verlangt, und in welchem Verhältnis steht sie zur Forderung?
- Ist eine Mitgliedschaft Voraussetzung, und was steht dazu in der Satzung?
- Gelten diese Konditionen nur für dieses Institut oder für mehrere Häuser der Gruppe?
- Wenn das Angebot unter einem besonderen Produktnamen läuft: Handelt es sich um die allgemeinen Bedingungen des Instituts oder um eine zeitlich begrenzte Aktion?
- An welche Stelle wende ich mich nach dem Abschluss mit Fragen zum Vertrag?
Jede Antwort, die Sie bekommen, gilt für einen konkreten Vertrag mit einem konkreten Haus – und nur das ist die Grundlage Ihrer Entscheidung. Ein Hinweis auf "die Gruppe" ist keine Antwort auf die Frage, wer Ihr Darlehensgeber ist.
Häufige Fragen
Sind Volksbank und Raiffeisenbank derselbe Anbieter?
Beide Bezeichnungen stehen für Institute in derselben genossenschaftlichen Gruppe, aber nicht für ein einzelnes Unternehmen. Rechtlich ist jedes Institut selbstständig. Ihr Vertragspartner ist das Institut, bei dem Sie unterschreiben – nicht die Gruppe.
Bekomme ich bei jeder Volksbank dieselben Konditionen?
Nein. Institute kalkulieren eigenständig und können unterschiedliche Voraussetzungen und Nachweise verlangen. Vergleichen Sie deshalb das konkrete Angebot, das Ihnen ein Institut macht – nicht den Namen, unter dem es auftritt.
Wer entscheidet über meinen Kredit?
Das Institut, bei dem Sie den Antrag stellen, nach seinen Regeln und nach der gesetzlich vorgeschriebenen Kreditwürdigkeitsprüfung. Die Ortskenntnis des Beraters kann in die Bewertung einfließen, ersetzt die Regeln aber nicht.
Was passiert bei einer sehr hohen Kreditsumme?
Ein einzelnes Institut entscheidet im Rahmen seiner eigenen Risikopolitik. Bei größeren Vorhaben können weitere Institute beteiligt werden. Fragen Sie, ob das in Ihrem Fall geschieht und wer dann im Vertrag als Darlehensgeber steht – die Antwort gehört in die Unterlagen.
Muss ich Mitglied werden, um einen Kredit zu bekommen?
Ob eine Mitgliedschaft Voraussetzung ist, hängt vom Institut und vom Produkt ab und steht in den Bedingungen. Wird sie angeboten, ist sie eine eigene Entscheidung: Was sie kostet, welche Rechte sie gibt und ob eine Nachschusspflicht besteht, steht in der Satzung.
Welche Sicherheiten darf die Bank verlangen?
Je nach Fall etwa eine Lohnabtretung, eine Sicherungsübereignung, eine Grundschuld oder eine Bürgschaft. Es gibt Grenzen: Eine pauschale Abtretung des gesamten Arbeitseinkommens ist unzulässig, und nach dem Übersicherungsverbot dürfen Sicherheiten die gesicherte Forderung nicht dauerhaft deutlich übersteigen.
Was ist der Vorteil einer regionalen Beratung?
Der Berater kennt den Ort, den Markt und die Verhältnisse – das kann in die Bewertung einfließen, besonders bei Immobilien, Handwerk und landwirtschaftlichen Vorhaben. Es ist ein Eingang in die Entscheidung, kein Ersatz für die Prüfung.
An wen wende ich mich nach dem Abschluss?
An Ihr Institut, den Vertragspartner im Kreditvertrag. Der Verbund ist keine Service- oder Beschwerdestelle für Ihren Kredit. Wenn im Hintergrund eine gemeinsame Einrichtung beteiligt ist, ändert das nichts daran, wer Ihr Vertragspartner ist.