Klarna Kreditkarte
Bei einer Karte von einem Anbieter, der keine Bank im klassischen Sinn ist, verschieben sich die Fragen. Es geht weniger um den Zinssatz als darum, wer Ihr Vertragspartner wird, welche Gesellschaft die Karte herausgibt und was passiert, wenn der Anbieter sein Angebot ändert.
Diese Seite ordnet zuerst die Rollen, die bei jeder Karte zusammenwirken: Herausgeber, Kartensystem und Abwicklungsdienstleister. Wer sie verwechselt, wendet sich im Fehlerfall an die falsche Stelle und sucht dort nach einer Lösung, die dort nicht entstehen kann.
Klarna Kreditkarte im Vergleich
Der Vergleichsrechner wird hier eingebunden.
Der Rechner zeigt Jahresgebühr, Fremdwährungsgebühr und Abhebekonditionen der Karten. Diese Werte ändern sich und stehen deshalb dort. Prüfen Sie zusätzlich, welche Gesellschaft im Bedingungswerk als Herausgeber genannt ist.
Unabhängig. Wir vergleichen nach Bedingungen, nicht nach Provision. Wie wir Geld verdienen, steht in Über uns.
Kurz gefasst
- Art des Produkts
- Kartenprodukt eines Anbieters, der kein klassisches Bankhaus ist
- Vertragspartner
- Der Herausgeber laut Bedingungswerk – nicht das Logo auf der Karte
- Drei Rollen
- Herausgeber, Kartensystem und Abwicklungsdienstleister sind nicht dasselbe
- Einlagensicherung
- Schützt Einlagen; eine Karte ist keine Einlage – ein Guthaben darauf ist gesondert zu prüfen
- Zu prüfen
- Sitz und Gesellschaft des Herausgebers, Beschwerdeweg und die Bedingungen
Herausgeber, Kartensystem, Abwicklungsdienstleister
Eine Karte sieht aus wie ein Produkt aus einem Stück. Sie ist tatsächlich das Ergebnis mehrerer Unternehmen, die jeweils eine andere Aufgabe erfüllen. Wer diese Aufgaben auseinanderhält, weiß bei jedem Problem, an wen er sich wenden muss – und erkennt, welche Zusagen der eine gar nicht geben kann.
- Herausgeber
- Das Unternehmen, das die Karte ausgibt. Es legt Bedingungen, Rahmen und Entgelte fest, erstellt die Abrechnung und ist Ihr Vertragspartner. Wer das ist, steht im Bedingungswerk.
- Kartensystem
- Betreibt das Akzeptanznetz und die technische Norm. Es entscheidet, wo die Karte angenommen wird, und gibt die Regeln für Rückforderungen vor. Ihr Vertragspartner ist es nicht.
- Abwicklungsdienstleister
- Verarbeitet Zahlungen und Abrechnung im Auftrag des Herausgebers. Für Sie ist er kein Ansprechpartner – Rechte und Pflichten bestehen zum Herausgeber.
- Kartenprodukt
- Ein Zahlungsinstrument mit Rahmen oder Guthabenfunktion. Sie legen dabei kein Geld an, sondern verfügen über eine Linie oder über eingezahltes Guthaben.
Für die Bewertung folgt daraus ein einfacher Satz: Zuständig für Ihre Rechte ist immer der Herausgeber. Das Logo auf der Karte sagt, wo Sie damit zahlen können; es sagt nicht, mit wem Sie einen Vertrag haben. Fragen Sie deshalb vor dem Abschluss nach der Gesellschaft, die im Bedingungswerk steht – und nach ihrem Sitz.
Karte und Ratenkauf sind zwei verschiedene Dinge
Anbieter, die aus dem Bezahlvorgang im Onlinehandel bekannt sind, werden leicht mit einem einzigen Produkt verwechselt. Tatsächlich sind das Bezahlen an der Kasse und das Finanzieren eines Einkaufs zwei verschiedene Vorgänge – rechtlich, wirtschaftlich und beim Vertragspartner.
Der Unterschied im Kern:
- Bei der Kartenzahlung wird der Betrag über Ihre Karte abgewickelt. Ihr Gegenüber ist der Herausgeber der Karte; Ihre Verpflichtung ergibt sich aus dem Kartenvertrag und wird zur Abrechnung fällig.
- Bei einem Kauf mit späterer Zahlung oder in Raten entsteht eine eigene Vereinbarung über die Kaufsumme. Wer Ihr Partner dabei ist – der Händler, ein Finanzierer oder der Anbieter selbst –, steht im jeweiligen Vertrag.
- Die Folgen unterscheiden sich. Bei einer Kartenzahlung gelten die Regeln des Kartenvertrags samt möglicher Rückforderung über das Kartensystem. Bei einem Ratenkauf gelten die Bedingungen des jeweiligen Finanzierungsvertrags.
Praktisch heißt das: Prüfen Sie in jedem Fall, mit wem Sie den Vertrag schließen. Der Name im Antrag und im Bedingungswerk zählt, nicht das Logo in der App. Wer annimmt, dass eine Karte und ein Ratenkauf desselben Anbieters dieselbe Vereinbarung sind, sucht im Streitfall beim falschen Vertragspartner.
Die Einlagensicherung – und warum sie hier anders zu prüfen ist
Die Einlagensicherung schützt Guthaben, das Sie bei einer Bank liegen haben. Bei einer Karte stellt sich die Frage zunächst nicht, weil sie die Rollen vertauscht: Sie legen kein Geld an, Sie nehmen einen Zahlungsrahmen in Anspruch. Sie sind der Schuldner, nicht der Gläubiger. Ein Schutz für Einlagen braucht an dieser Stelle keinen einzigen Gedanken.
Ein Fall bleibt: Wenn auf dem Kartenkonto ein Guthaben entsteht – durch eine Überzahlung, eine Rückerstattung oder eine Einzahlung –, werden Sie in Höhe dieses Betrages zum Gläubiger des Herausgebers. Wie dieses Guthaben behandelt wird, ob es verzinst wird und welcher Schutz dafür gilt, ist eine eigene Frage und steht in den Bedingungen. Die Frage ist also nicht verschwunden, sie ist nur an einen anderen Sachverhalt gebunden.
Wenn der Herausgeber seinen Sitz im Ausland hat, richtet sich der Schutz nach dem Recht seines Sitzlandes, nicht nach deutschem. Die deutsche Einlagensicherung folgt keinem Markennamen. Klären Sie deshalb zwei Angaben, bevor Sie abschließen: die Gesellschaft, die als Herausgeber genannt ist, und ihren Sitz. Beides steht im Bedingungswerk und im Impressum.
Praktischer Umgang mit Guthaben auf einer Karte: Wer eine Karte im Wege der monatlichen Abrechnung führt, braucht dort kein Guthaben. Bleibt Geld auf dem Kartenkonto liegen, ist es eine Forderung ohne Sicherung – und damit ein Posten, der dort nicht bleiben sollte.
Erreichbarkeit: der Weg zum Menschen
Bei einem Anbieter ohne Filialen entscheidet nicht die Freundlichkeit am Tresen über den Alltag, sondern die Frage, ob und wie schnell Sie einen Menschen erreichen. Diese Frage stellt sich bei einer Karte seltener als bei einem Konto, aber sie stellt sich – und dann dringend.
Die Angaben, die Sie vor dem Abschluss finden können:
- Welche Wege gibt es außerhalb der App? Gibt es eine Telefonnummer, eine Postanschrift und eine E-Mail-Adresse für Beschwerden? Steht all das im Impressum?
- Wie ist der Sperrfall geregelt? Eine Karte sperren zu lassen, duldet keinen Aufschub. Fragen Sie nach dem Weg, der funktioniert, wenn die App nicht erreichbar ist oder das Telefon weg ist.
- An wen richtet sich eine Beschwerde, wenn der Anbieter nicht reagiert? Für Streitigkeiten gibt es in Deutschland ein Schlichtungsverfahren. Bei einem Anbieter mit Sitz im Ausland ist die zuständige Stelle eine andere – welche das ist, muss aus den Angaben des Anbieters hervorgehen.
- Ist der Weg dokumentiert? Beschwerden sollten in Textform möglich sein, nicht nur in einem Chat, der sich nicht sichern lässt.
Finden Sie eine dieser Angaben nicht, ist das selbst ein Bewertungspunkt. Ein Anbieter, der keine belastbare Adresse für Beschwerden nennt, spart an einer Stelle, an der Sie sie brauchen könnten.
Was passiert, wenn der Anbieter sein Angebot ändert
Bei einer Bank, bei der Sie ein Konto führen, ist die Verbindung eng: Lohn- und Mietzahlungen laufen darüber, eine Beendigung ist aufwendig. Bei einer Karte ist das anders. Sie ist ein Werkzeug, und ein Werkzeug lässt sich ersetzen. Das ist der grundlegende Vorteil eines Kartenprodukts bei einem Anbieter, bei dem Sie sonst nichts führen.
Dieser Vorteil wirkt in beide Richtungen: So leicht Sie sich lösen können, so leicht kann sich auch der Anbieter aus dem Geschäft zurückziehen oder das Produkt umstellen. Prüfen Sie deshalb im Bedingungswerk:
- Kündigungsfristen beider Seiten – für Sie und für den Herausgeber.
- Regeln für Änderungen. Bedingungen können sich ändern; mit welcher Ankündigung und unter welchen Voraussetzungen?
- Offener Saldo. Was passiert bei einer Kündigung mit einem noch nicht ausgeglichenen Betrag, und bis wann ist er fällig?
- Guthaben. Wie wird ein Guthaben auf dem Kartenkonto bei Vertragsende ausgezahlt?
- Daten und App. Was geschieht mit dem Konto und den hinterlegten Daten, wenn der Vertrag endet?
Die ehrliche Bewertung: Eine solche Karte gehört danach beurteilt, was sie als Karte leistet – nicht danach, ob man dem Anbieter vertraut. Wenn die Konditionen passen und der Weg für Beschwerden geklärt ist, spricht wenig dagegen; wenn etwas davon unklar bleibt, ist die Karte die falsche Verbindung, um unklar zu bleiben.
Worauf Sie bei einem Kartenprodukt ohne Filialnetz achten sollten
In dieser Reihenfolge:
- Welche Gesellschaft ist Herausgeber, und wo hat sie ihren Sitz?
- Über welche Wege erreiche ich einen Menschen – und wie funktioniert die Sperrung, wenn die App ausfällt?
- An welche Stelle wende ich mich mit einer Beschwerde, wenn der Anbieter nicht reagiert?
- Ist eine Kartenzahlung rechtlich klar von einem Ratenkauf getrennt, wenn ich beides beim selben Anbieter nutze?
- Wie ist ein Guthaben auf dem Kartenkonto geregelt – Verzinsung, Auszahlung, Schutz?
- Welche Konditionen trägt die Karte: Gebühr, Auslandseinsatz, Abhebung?
- Welche Kündigungs- und Änderungsregeln gelten, und was passiert mit einem offenen Saldo?
- Wie ist die Abrechnung voreingestellt – Vollzahlung oder Teilzahlung?
Häufige Fragen
Ist die Klarna Kreditkarte eine normale Kreditkarte?
Sie ist rechtlich eine Karte wie jede andere: Sie verfügen über einen Zahlungsrahmen, die Abrechnung erfolgt nach den Bedingungen des Herausgebers. Der Unterschied liegt beim Anbieter selbst – er ist keine Bank im klassischen Sinn, was vor allem für Vertragspartner, Sitz und Beschwerdewege relevant ist.
Ist mein Guthaben auf der Karte durch die Einlagensicherung geschützt?
Die Einlagensicherung betrifft Einlagen. Bei einer Karte sind Sie in der Regel der Schuldner, nicht der Gläubiger – die Frage stellt sich also nicht. Etwas anderes gilt, wenn auf dem Kartenkonto ein Guthaben entsteht. Wie dieses behandelt wird, steht in den Bedingungen.
Wer ist mein Vertragspartner bei der Karte?
Der Herausgeber, der im Bedingungswerk genannt ist. Er kann eine andere Gesellschaft sein als der Anbieter, den Sie aus dem Bezahlvorgang kennen, und als das Kartensystem, dessen Logo auf der Karte steht. Für Reklamation, Sperrung und Kündigung ist der Herausgeber die richtige Adresse.
Sind eine Kartenzahlung und ein Ratenkauf dasselbe?
Nein. Bei der Kartenzahlung ergibt sich Ihre Verpflichtung aus dem Kartenvertrag mit dem Herausgeber; bei einer späteren Zahlung oder Ratenzahlung entsteht eine eigene Vereinbarung mit einem eigenen Vertragspartner. Prüfen Sie im Antrag, mit wem Sie jeweils abschließen.
Wie sperre ich die Karte, wenn ich sie verliere?
Klären Sie den Sperrweg, bevor Sie ihn brauchen. Wichtig ist ein Weg, der ohne App und ohne die Karte selbst funktioniert – also in der Regel eine Telefonnummer. Notieren Sie sie getrennt von der Karte. Nach der Sperrung klären Sie, wie Sie an eine Ersatzkarte kommen.
An wen wende ich mich, wenn ich eine Buchung reklamieren will?
An den Herausgeber der Karte. Fragen Sie vorab, in welcher Form eine Reklamation einzulegen ist und welche Frist dafür ab dem Abrechnungsdatum gilt. Der Händler ist dabei nicht Ihr Vertragspartner, und das Kartensystem entscheidet nicht über Ihre Reklamation.
Was passiert, wenn der Anbieter das Kartenprodukt einstellt?
Für eine Kündigung gelten die Regeln des Bedingungswerks, und sie wirken in beide Richtungen. Prüfen Sie dort Kündigungsfristen, den Umgang mit einem offenen Saldo und mit einem Guthaben auf dem Kartenkonto. Weil Sie dort in der Regel kein Konto führen, ist ein Ausstieg weniger aufwendig als bei einer Hausbank.
Was kostet die Klarna Kreditkarte?
Jahresgebühr, Fremdwährungsgebühr und Abhebekonditionen ändern sich und stehen deshalb im Rechner auf dieser Seite, nicht im Text. Achten Sie auf die Kosten ab dem zweiten Jahr und auf die Gebühr für den Auslandseinsatz, sofern Sie außerhalb des Euroraums zahlen.